Featured

সূত্র জানায়, রাষ্ট্রায়ত্ত ডাক বিভাগের অধীনে একটি আর্থিক প্রতিষ্ঠান হিসেবে যাত্রা শুরু করা নগদ বিতর্কিতভাবে রূপান্তরিত হয়ে বাংলাদেশের প্রথম ডিজিটাল ব্যাংক হিসেবে আত্মপ্রকাশ করে। বর্তমানে, সেই প্রক্রিয়াটিই তদন্তের আওতায় এসেছে।

এ বছরের জুনের শুরুতে নগদ দেশের প্রথম পূর্ণাঙ্গ ডিজিটাল ব্যাংক হিসেবে লাইসেন্স পায়। ঢাকায় কেন্দ্রীয় ব্যাংকের কার্যালয়ে বাংলাদেশ ব্যাংকের পরিচালক মোহাম্মদ শাহরিয়ার সিদ্দিকী, নগদের প্রতিষ্ঠাতা ও প্রধান নির্বাহী কর্মকর্তা তানভীর এ মিশুকের হাতে ডিজিটাল ব্যাংকিং লাইসেন্সের কপি হস্তান্তর করেন।

বাংলাদেশ ব্যাংকের সঙ্গে সংশ্লিষ্ট সূত্রগুলো জানিয়েছে যে, তারা লাইসেন্স বাতিলের সুপারিশ করেছে। তবে তা কার্যকর করতে বাংলাদেশ ব্যাংকের গভর্নরের অনুমোদন প্রয়োজন।

এদিকে, শিক্ষার্থী-জনগণের আন্দোলনে শেখ হাসিনার সরকারের পতনের পর কেন্দ্রীয় ব্যাংকে সৃষ্ট অস্থিরতার মধ্যেই বাংলাদেশ ব্যাংকের গভর্নর পদত্যাগ করেছেন।

আগামী কয়েক সপ্তাহের মধ্যেই কেন্দ্রীয় ব্যাংক এ বিষয়ে চূড়ান্ত সিদ্ধান্ত নেবে বলে আশা করা যাচ্ছে।

নাম প্রকাশে অনিচ্ছুক একজন জ্যেষ্ঠ ব্যাংকার বলেন, ‘আমরা আশা করছি আগামী গভর্নর লাইসেন্স বাতিলের ঘোষণা দেবেন।’

তিনি বলেন, তারা লাইসেন্স প্রদানের ক্ষেত্রে সরকারের পক্ষ থেকে দুইজনের হস্তক্ষেপের প্রমাণ পেয়েছেন। তিনি আরও বলেন, ‘একজন মন্ত্রী এবং অন্যজন মন্ত্রী না হলেও অত্যন্ত প্রভাবশালী।’

বাংলাদেশ ডাক বিভাগের অধীনে একটি মোবাইল আর্থিক সেবা হিসেবে যাত্রা শুরু করা নগদ ডিজিটাল ব্যাংক লাইসেন্স পাওয়ার কয়েক মাস আগে নন-ব্যাংক আর্থিক প্রতিষ্ঠানের লাইসেন্স পেয়েছিল।

পরে, তারা ডিজিটাল ব্যাংকের জন্য আবেদন করবে বলে নন-ব্যাংক আর্থিক প্রতিষ্ঠানের লাইসেন্স নিতে অস্বীকৃতি জানায়।

বাংলাদেশ ব্যাংকের অভ্যন্তরীণ সূত্রে জানা গেছে, বিগত সরকারের পতনের পর পরই নগদ তদন্তের আওতায় আসে।

নাম প্রকাশে অনিচ্ছুক আরেকজন জ্যেষ্ঠ কর্মকর্তা বলেন, ‘আমরা মূল্যায়ন করে দেখেছি যে সরকারের দুইজন গুরুত্বপূর্ণ ব্যক্তির হস্তক্ষেপ ছিল।’

ডিজিটাল ব্যাংক স্থাপনের জন্য বাংলাদেশ ব্যাংক বিভিন্ন ব্যাংক এবং আগ্রহী প্রতিষ্ঠানের কাছ থেকে মোট ৫২টি আবেদন পেয়েছিল। গত জুনে নিয়ন্ত্রক সংস্থা একটি সার্কুলার জারি করে আগ্রহী প্রতিষ্ঠানগুলোকে লাইসেন্সের জন্য আবেদন করার আহ্বান জানায়। এর মাধ্যমে ২১ জুন, ২০২৩ থেকে ১৭ আগস্ট পর্যন্ত আবেদন গ্রহণ প্রক্রিয়া শুরু হয়।

‘আন্তর্জাতিকভাবে অনুসৃত পদ্ধতি’ অনুসারে ডিজিটাল ব্যাংকের জন্য লাইসেন্সিং ও নিয়ন্ত্রণমূলক কাঠামো তৈরি করে কেন্দ্রীয় ব্যাংক।

এই কাঠামো ছিল পূর্ণাঙ্গ ডিজিটাল ব্যাংক চালুর প্রথম ধাপ। এই ব্যাংকগুলো গ্রাহকদের শাখায় না গিয়েই ডিজিটাল মাধ্যমে সকল ধরনের ব্যাংকিং সেবা প্রদান করবে বলে আশা করা হচ্ছে।

বাংলাদেশ ব্যাংকের ডিজিটাল ব্যাংকিং নীতিমালা ও লাইসেন্স প্রদানের আহ্বানে বাণিজ্যিক ব্যাংক, বীমা কোম্পানি, মোবাইল আর্থিক সেবা প্রদানকারী প্রতিষ্ঠান, তথ্যপ্রযুক্তি কোম্পানি এবং স্টার্টআপ-সহ বিভিন্ন খাতের আগ্রহী প্রতিষ্ঠানগুলির কাছ থেকে আবেদন জমা পড়ে।

প্রাথমিকভাবে বাংলাদেশ ব্যাংক দুটি ডিজিটাল ব্যাংককে অনুমোদন দেয়: নগদ ডিজিটাল ব্যাংক পিএলসি এবং কোরি ডিজিটাল ব্যাংক পিএলসি।

এ বিষয়ে মন্তব্য জানতে নগদের প্রতিষ্ঠাতা ও প্রধান নির্বাহী কর্মকর্তা তানভীর এ মিশুকের সাথে বারবার ফোনে যোগাযোগের চেষ্টা করা হলেও তাকে পাওয়া যায়নি।

The bank also concealed Tk8,063 crore in the provision shortfall

• The defaulted loans at the end of December 2023 amounted to Tk9,568 crore
• But Social Islami Bank reported only Tk1,644 crore to the central bank
• Inspection team discovered a shortfall of Tk8,127 crore in provision at the end of December 2023
• But following the advice of a senior central bank official, only Tk64 crore was reported
• Tk8,000 crore of irregularities was found, but only Tk64 crore were shown in the report

Shariah-based Social Islami Bank, owned by S Alam Group, concealed Tk7,936 crore in defaulted loans with the help of a central bank official, according to a confidential Bangladesh Bank report.

According to the inspection report, the defaulted loans at the end of December 2023 amounted to Tk9,568 crore, but Social Islami Bank reported only Tk1,644 crore to the money market regulator.

Additionally, the inspection team discovered a shortfall of Tk8,127 crore in provision at the end of December 2023. However, following the advice of a senior central bank official, only Tk64 crore was reported. As a result, the bank’s provision shortfall was understated by Tk8,063 crore.

The inspection team identified discrepancies in financial reporting by conducting on-site visits to five main branches, off-site reviews of 10 branches, and inspections of seven branches outside Dhaka as of 31 December 2023.

An official from the inspection team says after reviewing Social Islami Bank, irregularities amounting to Tk8,000 crore were downplayed to just Tk64 crore in the report.

He said, “Even the additional director, director, and executive director of our department did not accept these irregularities. However, our supervising director general pressured us to submit such a report.

“The top official of the central bank instructed our inspection team to prepare the report in a way that would allow for a 10% dividend distribution.”

According to the inspection report, out of the total loans disbursed by Social Islami Bank, Tk9,242 crore were classifiable loans. Of this amount, Tk7,419 crore requires provisioning. However, the bank reported a provision of only Tk1,092 crore, resulting in a shortfall of Tk6,326 crore as per the inspection team’s findings.

The inspection team also identified a required provision of Tk1,708 crore against investments stuck due to court orders, but the bank reported only Tk40.97 crore, leaving a provision deficit of Tk1,667 crore.

Furthermore, the required provision against investments and other assets from the Offshore Banking Unit was Tk154 crore, but the bank’s report indicated a provision requirement of only Tk20 crore in these two sectors.

Despite the inspection team uncovering significant non-performing loans and provisioning shortfalls, the final report reflected only minimal issues.

The central bank concealed the true financial state of Social Islami Bank, later reporting that the bank’s total provisioning requirement was Tk1,370 crore, of which the bank had met Tk1,306 crore, leaving only a Tk64 crore shortfall.

The central bank’s report noted that the banking sector was facing challenges due to a lack of sufficient foreign exchange for imports, efforts to protect the financial reputation of banks, the need to reduce LC margin costs, and global abnormal inflation.

Additionally, maintaining the banking category intact is closely related to international ratings. The report added that such decisions were made to establish a strong financial foundation for the bank’s reputation and future.

However, the inspection report revealed that Social Islami Bank had Tk9,371 crore in defaulted loans. It recommended that 30% of these defaulted loans should be provisioned by June, another 30% by August, and the remaining 40% by December 2024.

The central bank’s three-monthly classified loan and provisioning report showed that the bank’s total disbursed loans at the end of December 2023 amounted to Tk35,878 crore, with defaulted loans reported at Tk1,644 crore. This report did not indicate any shortfall in provision.

Shareholders demand S Alam Group’s exit from SIBL

Shareholders of Social Islami Bank formed a human chain on Sunday, demanding the bank be freed from S Alam Group’s control.

At a press conference following the protest in front of the National Press Club, they alleged that S Alam Group Chairman Saiful Alam Masud and his associates have syphoned off thousands of crores of depositors’ money, using both their own and others’ names.

They claimed that this has put not just SIBL, but the entire banking sector, at risk, with ordinary depositors now struggling to withdraw their funds.

The human chain and press conference were attended by former bank chairman Rezaul Haque, former directors Anisul Haque, Asaduzzaman, Sultan Mahmud Chowdhury, Abdur Rahman, and Abul Bashar Bhuiyan, along with other sponsor shareholders.

It was reported that in 2017, S Alam Group, backed by the then-ruling Awami League, forcibly took control of SIBL.

The current chairman, Belal Ahmed, is Saiful Alam Masud’s son-in-law.

During the ownership change, several original sponsors and directors were unlawfully ousted.

Since then, large sums of money have allegedly been withdrawn under various names, and preferential hiring practices have favoured residents of Patiya, Chattogram, leading to a financial crisis within the bank.

২০ গ্রাহকের কাছেই আটকে আছে রিজার্ভের প্রায় ৭ কোটি ডলার। এর মধ্যে এস আলম গ্রুপের চেয়ারম্যান সাইফুল আলমের জামাতা বেলাল আহমেদের মালিকানাধীন ইউনিটেক্স স্টিলের কাছে আটকা ১ কোটি ১২ লাখ ডলার।

সরকার পতনের পর বাংলাদেশ ব্যাংকের গভর্নর আব্দুর রউফ তালুকদারও পদত্যাগ করেছেন। এর আগে চার ডেপুটি গভর্নর, উপদেষ্টা ও আর্থিক গোয়েন্দা ইউনিটের প্রধানকে পদত্যাগে বাধ্য করেন কেন্দ্রীয় ব্যাংকের ক্ষুব্ধ কর্মকর্তা-কর্মচারীরা। এতে পুরো ব্যাংক খাত অভিভাবকহীন হয়ে পড়েছে। অস্থিরতা ছড়িয়ে পড়েছে দেশের বেসরকারি ব্যাংকগুলোতেও। বিশেষ করে জোর করে মালিকানা পরিবর্তন করা ব্যাংকগুলোতে শুরু হয়েছে মালিকানা ফিরে পাওয়ার আন্দোলন। অনেক দিন ধরেই ব্যাংকসহ দেশের আর্থিক খাত নাজুক পরিস্থিতি চলছে।

খাত-সংশ্লিষ্ট ব্যক্তিরা বলছেন, বাংলাদেশ ব্যাংক ‘নখদন্তহীন’ অবস্থায় রয়েছে। জোর করে মালিকানা দখল করা ব্যাংকগুলো খালি করে ফেলেছেন নতুন মালিকেরা। বাংলাদেশ ব্যাংক কোনো জামানত ছাড়া ছাপানো টাকা দিয়ে টিকিয়ে রেখেছে ছয়-সাতটি ব্যাংক। আবার বৈদেশিক মুদ্রার রিজার্ভ বা মজুত থেকে ডলারে ঋণ নিয়ে ফেরত দিচ্ছেন না প্রভাবশালী ব্যবসায়ীরা। নথিপত্রে দেশে এখন খেলাপি ঋণ দুই লাখ কোটি টাকার কাছাকাছি, কিন্তু বাস্তবে তা প্রায় চার লাখ কোটি টাকা বলে মনে করা হয়। বেনামি ঋণ, প্রকৃত তথ্য গোপন ও কিছু ব্যাংক কর্মকর্তার দুর্নীতির কারণে খাতটির প্রকৃত তথ্য অজানা রয়ে গেছে। ফলে ব্যাংক খাতের প্রকৃত তথ্য বের করে আনাই অন্যতম লক্ষ্য হওয়া উচিত।

বাংলাদেশ ব্যাংক সূত্রে জানা গেছে, ১৫ বছর আগে ২০০৯ সালে আওয়ামী লীগ সরকার গঠনের সময় দেশে খেলাপি ঋণ ছিল প্রায় ২২ হাজার কোটি টাকা, যা এখন বেড়ে দাঁড়িয়েছে ১ লাখ ৮২ হাজার ২৯৫ কোটি টাকা। তবে পুনঃতফসিল করা ঋণ, আদালতের আদেশে স্থগিত করা ঋণ মিলিয়ে প্রকৃত খেলাপি ঋণ প্রায় ৪ লাখ কোটি টাকা হবে বলে মনে করা হচ্ছে।

২০০৯ সালের পর ‘রাজনৈতিক বিবেচনায়’ প্রায় ১৫টি নতুন ব্যাংক অনুমোদন দেয় বাংলাদেশ ব্যাংক। এর মধ্যে বহুল আলোচিত পদ্মা ব্যাংক প্রায় ‘দেউলিয়া’ হয়ে এখন একীভূত হওয়ার চেষ্টায় রয়েছে। এদিকে গত ৮ বছরে ইসলামী ব্যাংক, সোশ্যাল ইসলামী ব্যাংক লিমিটেডসহ (এসআইবিএল) কয়েকটি ব্যাংকের মালিকানা পরিবর্তন হয়েছে বাংলাদেশ ব্যাংকের অনুমোদন সাপেক্ষে। সেই সুবাদে দেশের ছয়টি ব্যাংক এখন চট্টগ্রামভিত্তিক এস আলম গ্রুপের নিয়ন্ত্রণে। এসব ব্যাংক গ্রাহকদের টাকা ফেরত দিতে পারছে না। বাংলাদেশ ব্যাংক প্রায় দুই বছর ধরে টাকা ধার নিয়ে এসব ব্যাংকের কার্যক্রম কোনোমতে টিকিয়ে রাখছে। নিয়ন্ত্রক সংস্থাটি কারও বিরুদ্ধে কোনো ব্যবস্থা নেয়নি। উল্টো মালিকেরা টাকা বের করে নিয়ে যাচ্ছেন। কেন্দ্রীয় ব্যাংকের নথিপত্র পর্যালোচনায় এমন তথ্য উঠে এসেছে।

সরকার পরিবর্তনের পর বেনামি ঋণের মাধ্যমে অর্থ তুলে নেওয়ার প্রবণতা ঠেকানোর পদক্ষেপ নিয়েছে বেসরকারি ইসলামী ব্যাংক। গত মঙ্গলবার ব্যাংকটি ৮৮৯ কোটি টাকা উত্তোলন ঠেকিয়েছে। এসব অর্থ তুলে নেওয়ার চেষ্টা করছিল গ্লোডেন স্টার ও টপ টেন ট্রেডিং হাউস নামের দুটি প্রতিষ্ঠান। কর্মকর্তারা জানান, দুটি প্রতিষ্ঠানই ব্যাংকের মালিকপক্ষের সঙ্গে যুক্ত। ব্যাংকাররা বলছেন, সরকার পরিবর্তনের ফলেই তাঁরা এভাবে অর্থ তুলে নেওয়া ঠেকাতে পেরেছেন।

কিছু ব্যাংক কেন্দ্রীয় ব্যাংকের টাকায় টিকে আছে, আবার রিজার্ভ থেকে ঋণ নিয়েও অনেকে ফেরত দিচ্ছেন না। এটাই ব্যাংক খাতের প্রকৃত পরিস্থিতি। আসলেই অবস্থা আরও খারাপ কি না, সেটা বের করা জরুরি।

মুস্তফা কে মুজেরী, সাবেক প্রধান অর্থনীতিবিদ, বাংলাদেশ ব্যাংক